在這樣的背景下，金融科技發(fā)展將呈現(xiàn)出哪些趨勢？金融機構(gòu)未來的科技建設(shè)方向何在？作為金融業(yè)的主力軍，銀行業(yè)應(yīng)如何走好數(shù)字化之路，在數(shù)字化時代找準方向、抓住機遇，推動自身高質(zhì)量發(fā)展？為此，《金融時報》記者近日與普華永道中國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理咨詢主管合伙人王建平、普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人郝帥進行了對話。

 

　　《金融時報》記者：去年新冠肺炎疫情發(fā)生，在客觀上如何促使金融科技發(fā)展？這又為未來金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供了哪些思考？

 

　　王建平：疫情防控期間，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在科技賦能下推出的線上服務(wù)，不僅拓寬了金融服務(wù)的思路、降低了獲客成本，也大大提升了客戶體驗。以銀行業(yè)為例，他們主要通過手機APP、小程序等工具，將柜臺基礎(chǔ)服務(wù)升級至線上。如零售客戶的存取款、轉(zhuǎn)賬、理財，企業(yè)客戶的開戶、采集信息、盡調(diào)審查等，全面提升了服務(wù)效率；同時，還積極推進線上社保、貸款線上展期等業(yè)務(wù)，拓展“無接觸式”服務(wù)的范圍。

 

　　實踐證明，這個方向是可行且具有極大價值的。可以預(yù)見，金融機構(gòu)在線上觸達、獲客、遠程服務(wù)方面，其科技創(chuàng)新和能力提升的進度將會加快，資源投入的力度也會加大。

 

　　值得一提的是，疫情防控期間高度依賴線上的辦公方式，并未對各機構(gòu)的運營產(chǎn)生明顯負面影響。這讓很多機構(gòu)認識到，遠程會議工具、系統(tǒng)化公文流轉(zhuǎn)與辦公平臺建設(shè)，能夠極大地提升整體運營效率，充分證明了完善的數(shù)字化能力至關(guān)重要的作用。

 

　　在后疫情時代，接受我們調(diào)研的傳統(tǒng)金融機構(gòu)表示，希望在移動客戶端、機器人流程自動化（RPA）、遠程公文流傳與辦公平臺、自然語言處理技術(shù)（NLP）和機器人智能客服等方面提升自己的能力。未來金融機構(gòu)應(yīng)加強和金融科技公司合作，以快速產(chǎn)出和率先使用領(lǐng)先的數(shù)字能力；同時，要重新定位、思考、革新渠道組合和跨渠道管理并提升員工技能，把全新的、敏捷的工作方式嵌入靈活的工作安排，進而重構(gòu)企業(yè)文化，促進創(chuàng)新與協(xié)作。

 

　　《金融時報》記者：未來，金融科技發(fā)展有哪些趨勢？銀行業(yè)等傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該如何進一步破題科技建設(shè)？

 

　　王建平：未來幾年，金融科技發(fā)展將以科技為落腳點，以數(shù)字化為本質(zhì)，通過技術(shù)手段轉(zhuǎn)變金融服務(wù)方式，提升金融服務(wù)效率。金融科技公司將更突出其科技優(yōu)勢，綜合運用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)深度融合，使其能更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。同時，近年來金融科技在服務(wù)小微企業(yè)、普惠金融、提高服務(wù)效率等方面發(fā)揮了重要作用。在未來的市場創(chuàng)新競爭中，把握政策規(guī)范并將其轉(zhuǎn)化為機遇，將成為金融科技發(fā)展的核心目標。

 

　　換言之，科技將持續(xù)深入影響金融業(yè)的各個方面，金融科技已經(jīng)成為推動金融轉(zhuǎn)型升級的新引擎、促進普惠金融發(fā)展的新機遇、服務(wù)實體經(jīng)濟的新途徑、防范化解金融風(fēng)險的新利器。

 

　　未來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的科技建設(shè)將呈現(xiàn)三大轉(zhuǎn)變：首先是由單點應(yīng)用建設(shè)向平臺化、中臺化建設(shè)轉(zhuǎn)變；其次是由科技賦能的“業(yè)務(wù)改良”向科技引領(lǐng)的“模式變革”轉(zhuǎn)變；最后是由科技應(yīng)用的“硬實力”向企業(yè)組織文化“軟實力”轉(zhuǎn)變。金融科技發(fā)展重點將以科技為落腳點，以數(shù)字化為本質(zhì)，通過技術(shù)手段轉(zhuǎn)變金融服務(wù)方式，提升金融服務(wù)效率。傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及金融科技公司應(yīng)認清形勢，在變局中找準方向、抓住機遇，實現(xiàn)自我發(fā)展。

 

　　《金融時報》記者：在越來越多的銀行將金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升到戰(zhàn)略高度的背景下，未來銀行業(yè)的金融科技運用將會主要集中在哪些領(lǐng)域？銀行業(yè)應(yīng)如何進一步推動數(shù)字化落地？

 

　　郝帥：在業(yè)務(wù)洞察方面，銀行業(yè)單純以規(guī)模驅(qū)動利潤的業(yè)務(wù)模式遇到了極大挑戰(zhàn)，需通過更有效的戰(zhàn)略視角，提升對實體經(jīng)濟和行業(yè)客戶的敏感度，透析旺盛金融需求背后的商業(yè)邏輯和風(fēng)險。

 

　　在獲客、活客、留客方面，金融科技的重要性同樣得到高度認可。銀行依托大數(shù)據(jù)平臺及技術(shù)，在客戶的營銷、預(yù)警、賬戶管理及成長路徑規(guī)劃等方面實現(xiàn)智能化，并實現(xiàn)動態(tài)分群獲客及智能分層經(jīng)營，匹配適宜的產(chǎn)品、權(quán)益及活動，實現(xiàn)貫穿全觸點、全周期、全旅程的客戶經(jīng)營。

 

　　銀行業(yè)務(wù)的運營模式和運營效率，也凸顯了其在成本端的競爭力。金融科技的深度應(yīng)用可助力銀行分支機構(gòu)能力提升，支持跨部門、跨板塊、跨層級快速協(xié)調(diào)聯(lián)動，不斷增強合力，形成先進的數(shù)字化運營體系。

 

　　在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方面，銀行業(yè)需要自我顛覆和革新。在我們的調(diào)研中，大部分銀行業(yè)受訪者高度認同金融科技在“以客戶為中心的數(shù)字化客戶旅程改造”和“創(chuàng)造千人千面的個性化產(chǎn)品”方面的價值，并已開展或?qū)⒃诮诜e極行動。這種產(chǎn)品創(chuàng)新，既有可能是跨界的組合產(chǎn)品服務(wù)，也有可能是場景化的金融服務(wù)，甚至有可能是對現(xiàn)有產(chǎn)品某個特定環(huán)節(jié)通過技術(shù)手段加以優(yōu)化而實現(xiàn)。

 

　　在渠道建設(shè)方面，大部分銀行都在“線下業(yè)務(wù)線上化遷移”和“自助終端”方面進行實踐，而跨渠道的一致性最佳客戶體驗也不可忽視，因此，在渠道再造過程中，銀行要深層次考慮客戶渠道偏好，通過大數(shù)據(jù)分析識別客戶行為，通過業(yè)務(wù)中臺建設(shè)整合和優(yōu)化跨渠道服務(wù)流程，實現(xiàn)客戶最佳服務(wù)體驗；不僅要成立相應(yīng)的部門，還要統(tǒng)籌各渠道的產(chǎn)品開發(fā)、中臺風(fēng)控、全渠道體驗和作業(yè)流程設(shè)計，達成“全渠道”而非“多渠道”的目的。

 

　　與此同時，銀行業(yè)積極運用大數(shù)據(jù)分析建模及機器學(xué)習(xí)等金融科技應(yīng)用，識別業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險，實現(xiàn)覆蓋事前、事中、事后的全流程風(fēng)險控制，支持智能輔助功能。數(shù)字化風(fēng)控離不開大量的數(shù)據(jù)積累，目前業(yè)界較為先進的方式為采用數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)集市、模型實驗室三層，分別提供內(nèi)外部數(shù)據(jù)收集、風(fēng)險數(shù)據(jù)集市匯總及模型要素管理支持等功能；基于風(fēng)險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等手段構(gòu)建黑名單、反洗錢、智能合同、欺詐識別、舞弊識別等風(fēng)險預(yù)警或攔截模型，并將訓(xùn)練的模型內(nèi)嵌至各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)用。

 

　　而銀行業(yè)數(shù)字化生態(tài)的實踐及趨勢，可歸納為數(shù)字化渠道構(gòu)建、生態(tài)圈獲客及銀行能力開放三方面。通過大數(shù)據(jù)、5G、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術(shù)，銀行可嵌入行業(yè)生態(tài)提供更復(fù)雜的組合產(chǎn)品服務(wù)，甚至可突破邊界，提供非金融服務(wù)。頭部機構(gòu)通過構(gòu)建開放銀行體系和平臺，借助SDK、H5和Open API等方式，實現(xiàn)了“輕渠道”線上金融場景滲透、“大中臺”客戶運營服務(wù)支撐、“閉環(huán)式”資金融通平臺以及“產(chǎn)品化”金融產(chǎn)品中心，在實現(xiàn)更高頻交易的同時，也獲得了更大的中間業(yè)務(wù)收入空間。