中國人民銀行、銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》中明確提到“強化金融科技賦能”，以提升銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)能力。

 

　　業(yè)內(nèi)人士告訴《金融時報》記者，金融科技有助于提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效。運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，可以有效整合涉農(nóng)主體的信用信息，優(yōu)化風(fēng)險定價和管控模型，提高客戶識別和信貸投放能力，進一步打造惠農(nóng)利民的金融產(chǎn)品與服務(wù)，為支持和服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供有力保障。

 

　　拓寬農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面

 

　　實踐證明，用科技手段引導(dǎo)金融資源以更高效率、更大范圍向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜，能有效拓寬農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。

 

　　從服務(wù)對象來看，目前，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體種類繁多、需求多樣，諸如農(nóng)民、新型經(jīng)營主體、小微企業(yè)主等在推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?、集約化發(fā)展的過程中迫切需要金融助力。

 

　　《金融時報》記者從上海陸金所信息科技股份有限公司（以下簡稱“陸金所控股”）了解到，截至去年5月，陸金所控股旗下平安普惠已累計向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)女性提供免息貸款1660萬元，直接扶持超600戶貧困戶，戶均增收超1萬元。通過支持農(nóng)村小微，放大公益基金在鄉(xiāng)村扶貧與振興中的作用，用支持農(nóng)村小微企業(yè)、合作社的女性帶頭人方式，帶動更大范圍農(nóng)村女性發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

 

　　而作為靈活就業(yè)的代表群體，卡車司機也是城市與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要參與者。獅橋融資租賃（中國）有限公司（以下簡稱“獅橋集團”）有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，卡車司機群體是傳統(tǒng)金融服務(wù)不易覆蓋到的群體，需要充分發(fā)掘其金融需求，讓其享受到及時有效的金融服務(wù)，從而為其致富提供更多可行性，進一步盤活農(nóng)村經(jīng)濟。

 

　　依托于線上科技大數(shù)據(jù)能力和線下的運營能力，獅橋集團構(gòu)建了一套覆蓋商用車全生命周期多場景的平臺業(yè)務(wù)模式，為卡車司機群體提供全生命周期服務(wù)。與獅橋大平臺合作的卡車司機不僅可以獲得最初的商用車購車融資，同時，獅橋運力能夠為其提供穩(wěn)定貨源、固定線路、定時結(jié)算等服務(wù)。此外，提前墊付ETC、油費等后市場服務(wù)也能幫助司機緩解資金壓力。

 

　　在大平臺、全周期的服務(wù)模式下，獅橋集團服務(wù)的卡車司機數(shù)量愈發(fā)增多。截至2021年12月，獅橋集團已累計為57萬家個體及中小微企業(yè)提供融資超1000億元，并支持購買卡車新車和二手車超60萬臺。

 

　　科技解決信息不對稱

 

　　《金融時報》記者發(fā)現(xiàn)，近幾年來，金融科技公司針對“三農(nóng)”重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大金融供給力度，助力金融機構(gòu)持續(xù)豐富信貸產(chǎn)品種類，滿足鄉(xiāng)村振興各領(lǐng)域的金融需求。

 

　　眾所周知，面向鄉(xiāng)村的金融服務(wù)具有數(shù)據(jù)少、征信弱、金額小、頻度高、成本高的特點，而傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟中有很大一部分屬于普惠的鄉(xiāng)村經(jīng)營主體，這部分客戶由于缺乏有效的抵押物，需用信用貸款為其提供服務(wù)。因此，金融機構(gòu)面向農(nóng)村開展金融服務(wù)，首先要解決的難題便是信息不對稱，在此基礎(chǔ)上方能實現(xiàn)有效的風(fēng)險識別和信貸放款。

 

　　在這一過程中，金融科技公司通過數(shù)據(jù)和技術(shù)的加持，幫助傳統(tǒng)銀行去識別這些普惠類的經(jīng)營主體，在銀行資金的支持下，共同為鄉(xiāng)村各類主體提供金融服務(wù)，實現(xiàn)更廣范圍觸達(dá)和提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

 

　　對此，某金融科技公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，可以建立一個三層次的技術(shù)架構(gòu)，即底層運用云技術(shù)，包括數(shù)據(jù)和一些云算法；其次是平臺技術(shù)，里面有感知引擎，用機器去實現(xiàn)聽、看、讀、說等一些人的感知；最后是決策引擎，學(xué)習(xí)、分析以及預(yù)測。通過該技術(shù)架構(gòu)來服務(wù)于一些具有征信薄弱、數(shù)據(jù)較少特征的客戶。

 

　　獅橋集團有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《金融時報》記者，通過深入場景，整合線上科技大數(shù)據(jù)處理能力和線下運營能力，公司開發(fā)出了“獅橋分”模型。對獅橋自有數(shù)據(jù)、三方征信、LBS/地圖數(shù)據(jù)、車型庫及產(chǎn)品庫數(shù)據(jù)、支付/逾期數(shù)據(jù)、交易/行為數(shù)據(jù)等進行綜合評估來判定車主的綜合征信等級，從而自動匹配不同的審批政策和產(chǎn)品方案，在縮短融資審批時間的同時為車主提供更安全可靠的融資方案。

 

　　技術(shù)助力金融反欺詐

 

　　需要看到的是，金融業(yè)務(wù)往往與風(fēng)險相伴相生。在利用金融科技解決農(nóng)村農(nóng)戶群體融資難問題的同時，也需要對風(fēng)險保有敬畏之心，防范在深入農(nóng)村展業(yè)過程中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險問題。

 

　　“增強風(fēng)險合規(guī)意識，把主動防范化解金融風(fēng)險放在更加重要的位置。”獅橋集團有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，要做大規(guī)模，在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，就需要不斷打磨風(fēng)控水平和運營能力。底層大數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，人工智能技術(shù)是手段，再配合好的反欺詐產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，就能在幫扶卡車司機群體的同時保障好企業(yè)資產(chǎn)安全。

 

　　目前，一些金融科技公司已經(jīng)開始利用大數(shù)據(jù)、計算機視覺等人工智能技術(shù)以及衛(wèi)星遙感、光譜分析等科技手段來為金融賦能，助力金融反欺詐。如將“人臉識別”技術(shù)延伸至家畜，用來判斷被投保的家畜是否真的死亡，從而防止騙保。同時，利用計算機視覺技術(shù)，識別養(yǎng)殖家畜數(shù)量以及死亡數(shù)量，控制人工核驗成本等運營成本，提高運營效率。此外，通過衛(wèi)星遙感、光譜分析對整個種植區(qū)域的實時情況做掌控，進行整體貸款管理。其原理是通過解析衛(wèi)星影像，判斷農(nóng)戶耕種面積和品類，預(yù)測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。